FONDO PENSIONE ECCO PERCHÉ OCCORRE FARE ATTENZIONE !

I fondi pensione sono di vario genere occorre prestare molta attenzione nella scelta del fondo e soprattutto è importante conoscere tutti i vantaggi e gli svantaggi. 

Esistono sostanzialmente 3 tipologie di fondi pensione: i fondi aperti, i fondi chiusi e i fondi negoziabili.

FONDI APERTI ⬇️

Questa tipologia di fondi sono gestiti da società specializzate (SGR) che investono i contributi raccolti in una vasta gamma di strumenti finanziari, come azioni, obbligazioni e fondi comuni d'investimento. La scelta degli investimenti è generalmente diversificata per ridurre il rischio. In questa tipologia di fondo pensionistico, I costi sono generalmente più trasparenti e comprendono commissioni di gestione, di performance e spese di amministrazione. I fondi aperti sono aperti a tutti i lavoratori, indipendentemente dal settore di appartenenza. 

FONDI CHIUSI ⬇️

La gestione dei fondi chiusi è affidata a un ente specifico, spesso legato all'azienda o al settore di appartenenza. Gli investimenti sono generalmente più concentrati su determinate tipologie di asset, a seconda degli obiettivi del fondo. Per quanto riguarda i costi possono variare notevolmente a seconda del fondo e degli accordi collettivi. Questa tipologia di fondi sono destinati ai lavoratori di specifiche aziende o settori, spesso con requisiti di anzianità.

FONDI NEGOZIALI ⬇️

In questa modalità di fondi la gestione è definita da accordi collettivi tra le parti sociali (sindacati e datori di lavoro). Gli investimenti sono spesso orientati verso aziende del settore o verso progetti di investimento a lungo termine. I costi dei fondi negoziaali sono solitamente definiti dagli accordi collettivi e possono includere contributi sia dei lavoratori che dei datori di lavoro.  Per quanto riguarda i beneficiario di questa tipologia di fondi, sono riservati ai lavoratori delle aziende che hanno sottoscritto l'accordo collettivo.

Quale fondo scegliere?

La scelta del fondo pensione dipende da diversi fattori, tra cui:

• PROFILO DI RISCHIO: A seconda della propensione al rischio, si sceglie il fondo con un'esposizione maggiore o minore agli investimenti azionari.

• ORIZZONTE TEMPORALE: Se si ha un orizzonte di investimento a lungo termine, potrai considerare fondi con un'allocazione più rischiosa, ma potenzialmente più remunerativa.

• COSTI: Confrontare attentamente i costi dei diversi fondi per individuare quello più conveniente.

• OBIETTIVI DI INVESTIMENTO: Valutare se si hanno obiettivi specifici, come integrare la pensione o finanziare un progetto futuro.

È importantissimo ricordare che la scelta del fondo pensione è una decisione importante che va valutata con attenzione, anche con l'aiuto di un consulente finanziario. L'aspetto fiscale dei fondi pensione è assolutamente fondamentale per capire il reale beneficio o meno che questo prodotto finanza potrebbe apportare alla nostra situazione economica futura. Uno dei principali vantaggi dei fondi pensione è rappresentato dalle agevolazioni fiscali previste dalla legge. 

Capiamo bene come funziona la tassazione dei contributi versati e delle prestazioni erogate.

CONTRIBUTI VERSATI ⬇️

• Detraibilità fiscale: Uno dei principali vantaggi fiscali dei fondi pensione è rappresentato dalla possibilità di detrarre dall'imposta lorda i contributi versati entro un limite massimo stabilito annualmente dalla legge. Questa detrazione permette di ridurre il reddito imponibile e, di conseguenza, l'imposta da pagare.

• TFR: È importante sottolineare che la quota TFR conferita al fondo pensione non è deducibile.

• Contributi del datore di lavoro: Anche i contributi versati dal datore di lavoro concorrono al calcolo del limite massimo di deducibilità.

RENDIMENTI ⬇️

I rendimenti maturati dagli investimenti del fondo pensione sono soggetti a una tassazione agevolata rispetto ad altre forme di risparmio. In particolare:

• Imposta sostitutiva: Sui rendimenti maturati viene applicata un'imposta sostitutiva, ovvero un'imposta unica che sostituisce tutte le altre imposte. L'aliquota dell'imposta sostitutiva è generalmente più bassa rispetto all'aliquota IRPEF applicata ai redditi da capitale. 

• Titoli di Stato: Sui rendimenti derivanti da investimenti in titoli di Stato e titoli similari si applica un'aliquota ancora più favorevole.

PRESTAZIONI EROGATE ⬇️

Al momento della liquidazione della pensione integrativa, le prestazioni erogate sono soggette a tassazione. Tuttavia, anche in questo caso sono previste delle agevolazioni:

• Ritenuta alla fonte: Sulla prestazione viene applicata una ritenuta a titolo d'imposta, con un'aliquota che diminuisce in base alla durata della partecipazione al fondo.

• Redditi già tassati: La parte della prestazione corrispondente ai redditi già tassati in precedenza non è soggetta a tassazione.

Per incentivare l'adesione dei giovani ai fondi pensione, sono previste ulteriori agevolazioni fiscali. Inoltre, esistono delle misure di sostegno per i contribuenti con redditi bassi. In definitiva, I fondi pensione offrono un'opportunità unica per risparmiare per la pensione e beneficiare di importanti vantaggi fiscali. Grazie alla detraibilità dei contributi e alla tassazione agevolata dei rendimenti, è possibile accumulare un capitale per il futuro in modo più conveniente rispetto ad altre forme di risparmio. È importante sottolineare che la normativa fiscale relativa ai fondi pensione può subire variazioni nel tempo. 

Ecco come scegliere il fondo pensione su misura per ogni esigenza. La scelta del fondo pensione è un passo importante per il futuro finanziario di ognuno. Non esiste una risposta unica che vada bene per tutti, ma ci sono alcuni fattori chiave da considerare:

1. Profilo di rischio:  Quanto sei disposto a rischiare? ⬇️

La tolleranza al rischio influirà sulla scelta della linea di investimento. Infatti proprio la linea di investimento è  un aspetto fondamentale; I fondi offrono diverse linee di investimento, da quelle più conservative a quelle più dinamiche. Le linee conservative investono principalmente in obbligazioni e strumenti a reddito fisso, offrendo una maggiore sicurezza ma anche rendimenti più bassi. Le linee dinamiche investono una maggiore quota in azioni, offrendo potenziali rendimenti più elevati ma anche un maggiore rischio di perdita.

2. Orizzonte temporale: Quando pensi di andare in pensione? ⬇️

Più lungo è l'orizzonte temporale, maggiore sarà la possibilità di affrontare eventuali fluttuazioni del mercato; è importante Aderire in un età non troppo avanzata.  Versare contributi in giovane età può consentire di beneficiare di un tempo maggiore  per beneficiare della crescita dei mercati finanziari.

3. Costi: Confrontare i costi.⬇️

I costi di gestione di un fondo pensione possono incidere significativamente sui rendimenti nel lungo periodo. Confrontare attentamente i costi dei diversi fondi, prestando attenzione alle commissioni di ingresso, di gestione e di uscita. Ad esempio occorre tenere in considerazione il TER vale a dire il Total Expense Ratio che è un indicatore che misura i costi totali di gestione di un fondo. Più basso è il TER, più conveniente è il fondo.

4. Servizi offerti: Consulenza. ⬇️

Alcuni fondi offrono servizi di consulenza finanziaria personalizzata, questa opzione è ovviamente consigliatissima per vagliare la soluzione migliore.Trasparenza: è assolutamente necessario accertarsi che il fondo scelto sia trasparente in merito alle informazioni relative: agli investimenti, ai costi e ai rendimenti.

5. Flessibilità: Possibilità di cambiare linea di investimento. ⬇️

Valutare sempre se il fondo permette di modificare la linea di investimento in base all'evolversi delle esigenze personali. Nella flessibilità occorre tenere conto anche della modalità di versamento; questo aspetto è assolutamente di primaria importanza, oserei dire fondamentale. Occorre valutare se è possibile scegliere, sia la frequenza dei versamenti che il relativo importo da versare. Le migliori soluzioni sono quelle che non prevedono obbligo di versamento sia esso: mensile, bimestrale, semestrale, ecc... Il fatto che non vi sia un obbligo in merito alla cadenza dei versamenti, rappresenta, ovviamente, un punto da cui non si può prescindere.

6. Assistenza: Servizio clienti. ⬇️

Tutte le tipologie di investimento devono offrire un buon servizio clienti; per buon servizio clienti si intende un servizio che sia facilmente raggiungibile in caso di dubbi e/o necessità e che offra un sistema efficiente 360°.

Per selezionare e scegliere il fondo pensione più adatto, occorre mettere insieme tutti i pezzi del puzzle; ecco come...

Confrontare le offerte. ⬇️

Al fine di poter scegliere la migliore offerta in erito agli investimenti legati a fondi pensione, utilizzare icomparatori online per confrontare le caratteristiche e i costi dei diversi fondi, rappresenta sicuramente un primo passo importante.

Leggere i documenti informativi. ⬇️

Prima di aderire a un fondo, è  necessario leggere molto attentamente il prospetto informativo e il regolamento del fondo su cui intendono aprire la nostra posizione.

Rivolgersi a un consulente finanziario. ⬇️

Per fugare dubbi o difficoltà, rivolgersi a un consulente finanziario per una consulenza personalizzata rappresenta la soluzione migliore possibile per non incappare in scelte scellerate.

La scelta del fondo pensione è una decisione importante che va valutata con attenzione. basare solo sui rendimenti passati, senza considerare altri fattori, è altamente sconsigliato ma soprattutto potrebbe risultare deleterio in termini economici.  Aspetto assolutamente necessario è considerare anche il profilo di rischio del fondo, i costi e i servizi offerti. Il fondo pensione può risultare uno strumento prezioso per integrare la pensione pubblica, crearsi una pensione ulteriore, realizzare dei profitti in maniera abbastanza serena e garantire un futuro migliore. Scegliere il fondo più adatto alle proprie esigenze è fondamentale per massimizzare i benefici di questo strumento, e godere dei frutti, in termini economici, che si andranno ad ottenere.

Il consiglio che sento di poter e dover dispensare è quello di rivolgersi sempre ad un professionista in questo settore (consulente finanziario iscritto all'albo OCF), per una consulenza personalizzata per poter valutare attentamente tutte le informazioni disponibili prima di prendere una decisione. Ricordo a tutti che questo articolo ha lo scopo di fornire una panoramica generale sui fondi pensione e non costituisce una consulenza finanziaria.